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案例簡介

近日，某保險公司接到客戶王先生的投訴，稱自己是一名普通退休職工，月退休金3000元。保險銷售人員在向王先生推銷保險時，未詳細詢問其收入、家庭責任等情況，極力推薦了一款年繳保費2萬元的終身壽險（附帶高額重疾險），保險金額高達500萬元，繳費期20年。王先生聽信“高保障、高回報”的宣傳后投保，繳納兩年保費后，因無力承擔后續(xù)保費想退保，卻發(fā)現(xiàn)保險現(xiàn)金價值極低，損失近3萬元，遂向該保險公司消費者權益保護部門投訴。

消費者權益保護部門調查后，認定銷售人員在銷售過程中嚴重違反保險“三適當”原則（指將合適的產(chǎn)品或服務通過合適的渠道提供給合適的消費者）。該保險公司對客戶退保損失進行了補償，退還王先生已繳納的兩年保費共計4萬元，以保障王先生的經(jīng)濟利益，減輕其經(jīng)濟負擔。同時，該公司對銷售人員進行了處罰，后續(xù)將加強對銷售人員的培訓，內容涵蓋“三適當”原則、合規(guī)銷售、客戶需求分析等方面，確保銷售人員能夠準確把握客戶需求，提供合適的保險方案。

案例分析

結合保險銷售“三適當”原則分析，王先生已退休，無重大家庭經(jīng)濟責任，更需要的是醫(yī)療險、意外險等基礎保障，而非高額終身壽險。500萬元保額遠超王先生的實際保障需求，且對應的保費占其月收入的55%以上，超出其經(jīng)濟承受能力。銷售人員未評估王先生的年齡、健康狀況及經(jīng)濟能力，盲目將產(chǎn)品推銷給不適合的對象。

根據(jù)《保險銷售行為管理辦法》第四條規(guī)定：“保險銷售行為應當遵循依法合規(guī)、平等自愿、公平適當、誠實守信等原則，尊重和保障投保人、被保險人、受益人的合法權益。”此外，該辦法第二十五條還規(guī)定了保險公司及銷售人員在投保人投保前的告知義務，需向投保人提供格式條款及產(chǎn)品說明，并就相關內容作出明確提示。

風險提示

消費者在購買保險時，需注意以下三點：一是明確自身需求，投保前梳理保障需求，優(yōu)先配置基礎保障，如醫(yī)療險、意外險、重疾險，再考慮儲蓄型保險。二是評估經(jīng)濟能力，保費支出建議控制在家庭年收入的10%—15%以內，避免因保費過高影響正常生活。三是主動核實信息，對銷售人員推薦的產(chǎn)品，需確認保險責任、繳費方式、退保損失等細節(jié)，不被“高收益”“全保障”等誤導。（通訊員 郭鵬整理）